“学姐，我是开淘宝店的，要怎么买保险呢？？”
“学姐，我是个个体户，还能买社保吗？买商业保险又应该买什么呢？”
“学姐，我是个画漫画的......”
“学姐，我是个写网文的......”
对于没有持续稳定缴纳社保的人群，要怎么配置保险为自己完善保障呢？今天学姐就来跟大家说说，没有社保的人群要怎么买保险。
本文重点
>>没有社保对投保商业保险有什么影响？
>>没有社保该如何配置商业保险呢？
一、没有社保对投保商业保险有什么影响？
商业保险中最重要的就是人身保险，人身保险中有四大险种：重疾险（保重大疾病）、医疗险（医疗费报销）、寿险（保障身故/全残）、意外险（保意外）。
一般来说，没有社保的人，在买这四大险种的时候：
意外险影响不太大，主要是意外医疗报销时未必能报100%。
在投保医疗险时，在保费、报销比例等方面都会有限制。
缴纳保费方面
以30岁投保某网红百万医疗险为例，选择基础保障：
有社保身份投保，保费一年293元，
无社保身份投保，保费一年626元。
权益都一样，但就是因为没有基础的国家社保，保费差距还是比较明显的。
报销比例方面
以投保某住院保为例：
有社保，且经社保报销后，赔付金额=（报销范围内的医疗费用-社保报销金额-免赔额）×100%；
无社保报销，赔付金额=（报销范围内的医疗费用-免赔额）×80%。
可见，经社保报销后再通过住院保报销，可获得更高比例的赔付。
没有社保，在投保寿险时，在最高保额上也会有限制。
以投保某定期寿险为例：
有社保，最高投保基本保额350万；
无社保，最高投保基本保额200万。
可投保的最高额度有较大差异。有较高保额需求，又未持续缴纳社保的朋友，可能需要叠加2-3款产品搭配投保。
相对来说，重疾险最为友好，不论有无社保，投保一般都不会受影响。
二、没有社保该如何配置商业保险呢？
创业者、待业、以及公司没给缴纳社保的人群投保，可以先把收入分为四部分：40%用来投资，扩大经营；
30%用来应付日常开支，可以放银行、互联网活期理财，或者余额宝等货基产品；
20%用来固定储蓄，这是长期的资金积累；
剩下的10%，用来规划保险。
“先保障，后理财”，所以从保障的角度，建议先配置重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
这些险种都有各自的功能，可以相互补充，但不能相互替代。
1.医疗险
有了医保为什么还要有医疗险?
虽然有医保后，看病可以报销一笔钱，但医保最大的不足在于它受到医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制。这意味着如果住院了的话花太多钱不能报销：
只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销（不同城市报销比例不一样）；
只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，才能报销，不在范围内的自费；
不在定点医院、定点药店就医的，不报销；异地就医的，报销额度等都会有限制。
这么一系列政策限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。
万一遇到了动辄花费几十上百万的疾病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。
也就是说，医保在重大疾病面前，保障力度并不够高。
2. 重疾险
在应酬多，长期在外奔波，身心压力都大的情况下，很容易让自己的身体处于亚健康状态。
重疾险是给付型保险，患了重疾，买了多少保额，符合理赔条件就可以赔付相应的理赔金。
重疾险主要是收入补偿。一场大病下来，加上恢复期的几年，没有收入来源。
而重疾险可以弥补无法工作的收入损失、治病后的康复费用和护理费用以及日常支出、孩子教育等。
帮我们解决后顾之忧，让我们安心治病养病。
按照保障期限来看，重疾险可以分为短期重疾险（1年期）和长期重疾险，长期重疾险可以保到70岁/80岁或是保终身。
3. 意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
很多个体户跑生意，需要经常在外奔波。
出门在外，风险系数难免会提高。
所以，为了降低家庭风险，投保低保费、高保额高保障的意外险就非常有必要了。
一般来说，意外险分为一年期意外和长期意外险。
一年期意外险交一年保一年，保费很低，性价比很高，长期意外保障期限长一些，但是比一年期的意外险贵很多。
4. 定期寿险
定期寿险非常简单，在保障期间内身故或全残，不论是因为疾病还是意外，都可以赔付保额。
寿险的作用，主要是解决家庭经济支柱一旦不幸身故或全残之后，不会留下一大笔债务给家人，并且可以继续尽到赡养义务和抚养义务。
简单来说，就是为家人尽最后的责任，帮助家庭一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年，保证家庭不至于因为家庭经济支柱的倒下，而“一朝回到*”。
定寿一般保障期限是10年、20年、保到60岁、70岁等。
寿险的保障责任简单，健康告知也比较宽松，而且性价比也非常高，几百块钱，就能获得几十万甚至上百万的保额。
学姐建议保到65-70岁退休的年纪就可以了，孩子长大后，家庭经济支柱的责任也就转移到他身上，我们作为长辈，经济压力也不会特别大。